Hogyan spóroljunk – avagy a fillérb... khm, -szerzés iskolája - meg egy kis fintech

Néhány tanács azoknak, akik megfontoltan figyelik és költik pénzüket

Nem biztos, hogy sokan tudják: középiskolai nicknevem (mert most már így hívják – hívjuk) SKÓT volt. Ebbe akkor simán belefért, hogy a KISZ-tagdíjat (havi 2 Ft volt) madzagra fűzött 2 filléresekben adtam be. (Erre és ebből sokan ma teljes ellenállói karaktert faragnának…) 15 évesen nyitottam első takarékbetétkönyvemet, 18 évesen ifjúsági takarékbetétet kötöttem (most nincs ilyen, hozadéka annyi volt, hogy a 400 ezer forintos első lakásunkat ennek felhasználásával 30 ezer forint készpénzért (nyugi, az is betétben volt…) tudtuk megvenni. Tehát magamat hétköznapi szintem megfontoltnak tartom, s ahol és amiben lehet, spórolok, és a legjobb és legolcsóbb pénzügyi szolgáltatást választom. Nem véletlen az sem, hogy aktív bank-használó vagyok, bizonyos, hogy legalább két-három évente, vagy még sűrűbben is, bank-ajánlatokat nézek, hasonlítok, s ha kell - váltok. A hétköznapi életben használt, bevált dolgaimról írok, a végén néhány fintech elemmel megszórva. Az összetett szóban a fin nem a fine vagy finest, hanem a financial szó rövidítése, majd ha odaérek, kifejtem.

Alap: spóroljunk az üzemanyagon!

Gyakorlatilag mindenki számára elérhető a Partner MOL GROUP kártya. 

Leírás: https://mol.hu/hu/autozzon-velunk/uzemanyagkartyak/mol-partner-kartya/ nagyon sok helyen adják ingyen, valami korábbi szolgáltatás mellé, ajándékba. Itt jelenleg is ingyenesen igényelhető: https://www.forensis.hu/a-kartya

Értelemszerűen MOL-kutakon használható. Akár bank- vagy hitelkártyával fizetsz, annak igénybe vétele előtt kell ezt érvényesíteni, azaz lehúzni. Minden liter üzemanyag árából 8 forintot spórol. Mondhatja erre bárki, hogy mondjuk 40 liter benzinnél ez csak 320 Ft. Jól számolt: ekkor csak annyi. Egy tankolásnál. Én másként számolok: ez az egyetlen érintés (na jó, tankolásonként egyetlen…) éves szinten 10 ezer kilométeres futásteljesítménnyel és 6 literes átlagfogyasztással 600 liter üzemanyagnál évi 4800 Ft. Pontot is gyűjt, azt már nem is számolom pontosan, s máris van kb. 5 ezer forint évente. Rögtön teszünk még hozzá, ugyancsak a tankoláson, kis türelmet.

Bankszámlák, bankkártyák

Számomra alap az olcsó bankolás. Az, hogy olcsó, úgy értem, ingyenes. Ingyenes tehát a bankszámlavezetés, az átutalás, s a lehető legkevesebb kerüljön a készpénzfelvétel - úgy értem, a 150 ezer forint feletti esetleges kivét. Ezt igyekszem elkerülni, lehetőleg olyan helyen vásárolok, ahol van kártyaolvasó, de bizonyos esetekben mégiscsak elkerülhetetlen.

Tapasztalataim szerint jelenleg a piac legjobb ajánlata a kizárólag az alábbi linkről elérhető CIB-es 0 forintos: https://bankmonitor.hu/bankszamla/cib-eco-igazi-0-ft-os-szamla/?link=front&fbclid=IwAR19NF47iMMY9IHkOiOZpqV78YSU-71VY1B3eJ9e3SoJqDaM1-NV_ucRo0w

Hosszabb ideje használom, tényleg ingyenes. 
Van még egy szolgáltatása, amit nem biztos, hogy mindenki és alapból tud: a 150 ezer forint feletti bármekkora készpénzfelvételért egységesen 700 forintos díjat kér. (Hasonlítsuk össze ezt a K&H 2,5 millió forintra terhelt 42 ezer forintjával… és még az is lehet, nem ez a legűberbrutálabb díj a piacon…!) Ehhez észen kell lenni, azaz, ismerni kell a környékbeli automatákat, melyiknek a legnagyobb a pénzkiadónyílása – mert ettől függ, nyilván a kártyalimit-beállításon kívül, hogy mennyi a fizikailag kiadható maximális pénzmennyiség. Ez mindenkinek házi feladat, egyébként meg úgy gondolom, erre nyilván ritkán kerül sor.

Ehhez a számlához ingyen van a bankkártya (VISA) és nem SMS-ben, hanem mobilapplikáción belüli üzenetben értesít a pénzmozgásról. Nagyon pontos, a mobilos felület is tiszta, nekem bejött, csak ajánlani tudom.

Most egy kis kitérő: amíg volt lakossági üzletága a Citibanknak, az volt boldog békeidő. A nagyon kedvező díjú bankkártya mellé lehetett alkalmazni a hitelkártyát, olyan pontvisszatérítési rendszerrel, ami, azóta, sajnos kihalt. (Sokan ezért a bankokat hibáztatják, nem fogom őket védeni, de érdemes emlékezni rá, hogy egyrészt ezen kormányzat vezette be a brutális bankadót, az utalások utáni sarcot, a készpénzfelvétel díjának drasztikus emelését, az MNB meg az értékelhetetlen nagyságú betéti kamatot. Tessék kiszámolni: ma beteszel 100 ezer forintot, de nem tudsz kivenni max. 90-et, a többi elviszik – a fentiekből származtatott – banki díjak.)

Hitelkártyák

Tehát a hitelkártya. A hitelkártyától többen óvnak, mert, hogy azzal lyukra lehet futni. Szerintem a tudatos használónak kizárólag előnye származik belőle, a nem-tudatos használónak a kőbalta is fintech eszköz, az tartsa a párnacihában a pénzét.

A piaci ajánlatokat érdemes átnézni. Jelenleg a Budapest Bank Go! kártyáját (mastercard) használom (két éve) költéseim szerkezetének nagyjából ez felel meg, s a szerződés megkötésekor ez volt a legjobb visszatérítési szerkezetű. Egyrészt üzemanyagból havi 30 ezer forintig 3 %, ami havi 900 Ft, vagyis évente 10800 Ft, ami a MOL-kártyával együtt máris 15-16e Ft-ra jön ki – pusztán azzal, hogy ezt a két kártyát használjuk. A többi költésre 1 % jár. És itt is alkalmaztam egy trükköt: ezen kártyára állítottam be a csoportos megbízásokat, rezsiszámlákat, amik vásárlásnak minősülnek. Ezeket valamilyen módon ki kellene fizetni, így viszont ezek is pénzt hoznak. A hitelkártya díja kötéskor egészen minimális volt, de bizonyos forgalom (a hitelösszeg bizonyos százaléka) fölötti használatkor ingyenes volt a számlavezetés is.
Más hitelkártyák választásánál érdemes legalább 2 évet nézni, s azt, hogy a nyitáskor adott visszatérítési kedvezmény tartósabb időtávra is érvényes-e. Ezen túl, ott még a havi limit is, nem mindegy, hogy csak havi 100 ezer után van visszatérítés, vagy az egész igényelt hitelkeret játszik (nyilván felhasználása esetén).

A korábbi bankszámlámnak volt utalási költsége, így ott a hitelkártya által hozott visszatérítésből ezt még le kellett vonni. Még úgy is többletben voltam, de a 0 forintos CIB-Econál már nincs ilyen gond.

A már nem annyira konzervatív bankhasználók persze itt be is fejezhetik: gyakorlatilag a teljes bankolás ingyen van, sőt, még pénzt is hoz (tudatos használattal, s hitelkártyával nem  készpénzt felvéve…) de jónéhány helyzetben akadhatnak problémák, s erre már ajánlok több finomságot, azaz fintech alkalmazást.

Fintech alkalmazások: a Curve

Elég nehéz megfelelő sorrendet találni, másnak lehet, a Revolut vagy a Monese, esetleg a Transferwise következne, óvatosabb duhajnak viszont – miután ez is magában és tovább egyszerűsíti az életet, jöjjön a Curve (nem tudom, ki az, aki ezeket a szavakat ki is mondja: körv-nek ejtik…) 
Itt igényelhető: https://curve.page.link/ffqU   a szükséges kód pedig: NMZAX4GE  (a regisztráló  5 Ł-ot kap ajándékba – és hát én is, ez így működik.)

A Curve tulajdonképpen egy olyan kártya, amely alá be lehet regisztrálni más, működő kártyákat, tehát esetünkben a CIB-Eco-s bankkártyát és hitelkártyát. Mobilapplikációként működik, azon keresztül kell rendelni, üzembe állítani. A fizikai kártya kb. egy hét alatt jön meg, elegáns dobozkában.  A két eddig kártyát otthon is hagyhatjuk, elegendő a Curve PIN-kódját megjegyeznünk. Újabb trükk, ami ezen kártya lényege: egyetlen mozdulattal beállíthatjuk, hogy melyik kártyáról történjen a költés. Én úgy szoktam, hogy amíg tart a hitelkártya kerete, addig arról, aztán a másikról. A Curve Blue kártyája teljesen ingyenes, de van prémium verziója is, a Black. Megnéztem, az általam szokott műveletek során nem tudnám azt kihasználni. Bár ki tudja. A havi díja 9.99 és azért ad többletszolgáltatást. Itt össze lehet hasonlítani a kondíciókat: https://www.curve.app/en/cards  
Rengeteg kártyát alá lehet rendelni, a később ismertetendő Revolut, Monese és Transferwise plasztikokat is. Sokszor már egyetlen VISA-alapúra is érdemes használni, mert bizonyos külföldi internetes vásárlásoknál jobb a Mastercard, mint a VISA. Márpedig, ha VISA van alárendelve, a fizetésnél már a Mastercard dolgozik.

Amit fontos még tudni, hogy az alap Blue kártya is pontgyűjtő, indításától 3 hónapig  (a Black mindig), vásárlásonként 1 %-ot ad. Rengeteg további finomság van még ebben, az érdeklődők számára ajánlom a netet, nincs kizárva, hogy később még részletesebben írok is ezekről.

És gondoljuk át...

OK. Van már 3 olyan kártyánk, amivel fizethetünk, de amelyekből elég egyet használnunk. És menjünk mondjuk síelni, Ausztriába, s ott valamely kártyával fizessük is ki a síbérletek árát. Nyáron aktuálisabb egy apartman árának kiegyenlítése, vagy egy külföldi tankolás, nagyobb pénzköltés. (Mint korábban jeleztem, nálam nem játszik a készpénz.) Ha mondjuk a síbérlet-vásárlás vasárnapra esik, akkor szinte egészen biztosan megszívhatjuk. Ugyanis – bár a kártyahasználatnak nincs külön díja, a lehívásnak és a konverziónak meg van. A példámban említett VISA kártya nyilván forintalapú, amit át kell váltani, a legegyszerűbb esetben euróra, utána pl. horvátországi nyaralásnál még kunára. Az átváltások pedig nem azon az árfolyamon történnek, amit mi jónak gondolunk vagy annak vélünk. Mivel a VISA dollár elszámolású, ahhoz képest lesz forint->dollár, majd dollár->kuna (Mastercardnál euro az elszámolási alap, a folyamat ugyanaz). Ami még bonyolítja a dolgot, hogy nem a vásárlás napján aktuális árfolyamot használja a bank, hanem azt a napot, amikor az igény beérkezett és ő könyvelte a tételt. A kártyát elfogadónak 30 napja van, hogy elküldje az igényét, így durva esetben akár egy hónappal régebbi vásárlást is a mai árfolyamon könyvel a bank. Erről nem a bank tehet, hanem a kártyát elfogadó kereskedelmi egység, illetve nyilván annak könyvelési rendszere. És az a bizonyos árfolyam is más, a kártyaelszámoló-központok által alkalmazottak és általunk ismertek (feltételezettek) között is óriásiak a különbségek. Tehát – a legegyszerűbben fogalmazva - a középárfolyam nem azonos a vételi árfolyammal. A fentiek azt jelentik, hogy igazából a vásárláskori visszaigazoló banki jelzés (sms vagy applikációbeli üzenet) pusztán tájékoztató adat, de nem valós érték. Most, amikor az euró/forint árfolyam napok alatt változott (khm… fogalmazzak pontosan, a forint beszakadt, s nem is látni, hogy hol az vég) nem mindegy, melyik napi és milyen árfolyamon történik a vásárlás, a terhelés. Ez egyetlen 5-600 eurós heti síbérlet vásárlásnál akár 20-30 ezer forintos különbséget is jelenthet – kárunkra.

Na, ezekre is van megoldás: a Revolut, a Transferwise és a Monese kártyák. Igazából ezeket érdemes alaposabban megismerni, és a valódi, tényleges igény alapján kiválasztani a nekünk legjobban megfelelőt. Éppen ezek ismertetése lesz a következő írás témája.